Дылер кажа: «Мы пагасім вашу старую пазыку». Гучыць як падарунак, але звычайна гэта толькі бухгальтарскі фокус. Калі вы вінныя больш, чым машына каштуе пры trade-in, розьніца называецца negative equity — адмоўны капітал. Яго часта дадаюць да новай аўтапазыкі, і вы плаціце ня толькі стары доўг, але і новыя працэнты на яго.
Спачатку дзьве лічбы
Папрасіце ў цяперашняга крэдытора payoff amount — дакладную суму поўнага пагашэньня на пэўную дату. Яна можа адрозьнівацца ад балянсу ў выпісцы праз налічаныя працэнты або зборы. Асобна вазьміце некалькі ацэнак рэальнага trade-in value. Формула простая:
payoff amount − trade-in value = negative equity.
Калі payoff складае $24,000, а дылер дае за машыну $18,000, ваш мінус — $6,000. Фраза «мы возьмем доўг на сябе» не азначае, што $6,000 зьніклі: FTC папярэджвае, што дылер можа дадаць іх да amount financed, забраць з down payment або сумясьціць абодва спосабы.
Разьлік поўнага кошту
Уявім новую машыну з out-the-door price $30,000, пазыку на 60 месяцаў пад умоўныя 8% APR і без першапачатковага ўнёску. Без старога доўгу principal = $30,000. Паводле стандартнай формулы амартызацыі месячны плацёж — каля $608.29; $608.29 × 60 = $36,497.40, зь іх каля $6,497.40 — працэнты.
Калі дадаць $6,000 negative equity, principal = $36,000. Плацёж вырастае да каля $729.95; $729.95 × 60 = $43,797.00, працэнты — каля $7,797.00. Стары мінус павялічвае плацёж прыкладна на $121.66 штомесяц, а агульную выплату — на $7,299.60: гэта самі $6,000 плюс каля $1,299.60 новых працэнтаў. Гэта прыклад, а не рынкавая quote: ваша APR, падаткі, fees і тэрмін зьменяць вынік.
Як убачыць мінус у кантракце
Спраўджвайце ня рэклямны кошт, а amount financed — суму, на якую сапраўды адкрываюць новую пазыку. У спрошчаным выглядзе гэта: out-the-door price + стары payoff − trade-in credit − сапраўдны down payment. Калі дылер «дае» больш за старую машыну, праверце, ці не падняў ён адначасова цану новай або fees. FTC раіць чытаць раскрыцьцё down payment і amount financed да подпісу.
Што зрабіць перад подпісам
Параўнайце payoff з 2–3 незалежнымі ацэнкамі машыны. Папрасіце асобна паказаць out-the-door price, trade-in credit, down payment, APR, term і amount financed. Не дазваляйце зьвесьці размову да аднаго «зручнага» месячнага плацяжу. Калі можаце пакінуць цяперашнюю машыну да моманту, калі пазыка апусьціцца ніжэй за яе кошт, або зрабіць дадатковыя principal-only payments без штрафу, гэта часта таньней за перанос мінусу.
Дзе пастка
Нават таньнейшая новая машына не гарантуе таньнейшага доўгу: банк можа не ўхваліць завышаны loan-to-value, а доўгі тэрмін пакіне вас «пад вадой» яшчэ даўжэй. Калі trade-in усё ж адбыўся, CFPB раіць праз тыдзень спраўдзіць у старога крэдытора, што папярэдняя пазыка сапраўды закрытая. Усе вусныя абяцаньні павінны быць у кантракце. Гэта агульная інфармацыя, не індывідуальная фінансавая парада.
