Сярэдняя стаўка па 30-гадовай fixed-rate mortgage у ЗША на 30 ліпеня склала 6,66%, паведамляе Freddie Mac. На такім рынку lender можа прапанаваць discount points: вы плаціце больш на closing, але атрымліваеце ніжэйшую стаўку. CFPB нагадвае, што адзін point звычайна каштуе 1% ад сумы пазыкі, а яго эфэкт на стаўку не фіксаваны і залежыць ад канкрэтнага банка і пазыкі.
Прыклад. Калі пазыка складае $300,000, адзін point каштуе $3,000. Калі lender дае выбар паміж 6,66% без points і 6,41% з адным point, месячны principal-and-interest плацёж зьніжаецца прыкладна з $1,927.88 да $1,878.48. Гэта эканомія каля $49.40 на месяц.
Просты break-even у такім прыкладзе — каля 61 месяца, або прыкладна пяць гадоў і адзін месяц. Калі вы прадасце дом, пераедзеце або рэфінансуеце іпатэку раней, point можа не акупіцца. Калі трымаць такую пазыку 10 гадоў, розьніца ў выдатках на працэнты плюс upfront point у гэтым сцэнары дае каля $4,517 эканоміі на карысьць ніжэйшай стаўкі.
Практычны крок перад closing: папрасіце ў некалькіх lenders Loan Estimate на той самы дзень у трох варыянтах — без points, з points і з lender credit. Параўноўвайце не толькі стаўку, але і APR, cash to close і тое, колькі гадоў вы рэальна плянуеце трымаць пазыку. CFPB таксама нагадвае: lender credits працуюць наадварот, зьмяншаюць выдаткі наперадзе, але часта падымаюць стаўку.
Найчасьцейшы промах просты: арыентавацца толькі на меншы месячны плацёж і забываць пра upfront cash. Калі $3,000 забіраюць ваш аварыйны запас, нават «таньнейшая» стаўка можа быць дрэннай здзелкай.
