У SoFi цяпер ёсьць асобная рэфэральная прапанова для новых пазычальнікаў, якія рэфінансуюць мэдычныя або стаматалягічныя студэнцкія пазыкі: $1,000 атрымлівае новы кліент і яшчэ $1,000 — чалавек, які яго запрасіў. Для чытача важная ня толькі сума бонусу. Рэфінансаваньне замяняе старую пазыку новай прыватнай, таму трэба параўноўваць увесь кошт, а не глядзець на тысячу даляраў як на падарунак.
Паводле цяперашніх умоваў SoFi, новы пазычальнік павінен падаць заяўку праз рэфэральную спасылку, прайсьці праверку крэдытора і прафінансаваць новую мэдычную або стаматалягічную пазыку. Прапанова не даступная жыхарам Вэрмонту і не сумяшчаецца з іншымі акцыямі, акрамя зьніжкі за аўтаматычныя плацяжы. Пазыка мусіць заставацца актыўнай і ў добрым стане 90 дзён; пасьля гэтага бонус абяцаюць залічыць цягам 30 дзён. Сумы бонусаў ад $600 за каляндарны год SoFi паведамляе IRS як даход.
Колькі можа быць выгада
Возьмем умоўны рэштавы доўг $100,000, які трэба выплаціць за пяць гадоў. Пры 6.5% гадавых штомесячны плацёж складае каля $1,956.61, а агульныя працэнты за пяць гадоў — каля $17,396.89.
На старонцы ставак SoFi мінімальная фіксаваная гадавая працэнтная стаўка (APR) на пяць гадоў цяпер пачынаецца з 3.99%. Яна паказаная з улікам зьніжкі 0.25% за аўтаматычныя плацяжы і 0.125% для SoFi Plus; такую стаўку атрымае далёка ня кожны.
Калі канкрэтны пазычальнік сапраўды атрымае 3.99% на тыя ж $100,000 і тыя ж пяць гадоў, штомесячны плацёж будзе каля $1,841.20, а працэнты — каля $10,472.06. Розьніца ў працэнтах: $17,396.89 − $10,472.06 = $6,924.83. Разам з бонусам $1,000 валавы эфэкт да падаткаў можа дасягнуць каля $7,924.83.
Але гэты прыклад працуе толькі пры рэальным зьніжэньні стаўкі. Калі новая APR амаль такая сама, больш высокая або тэрмін расцягваецца, бонус можа быць значна менш важны за дадатковыя працэнты.
Галоўная пастка — фэдэральныя пазыкі
Калі вы пераносіце фэдэральную студэнцкую пазыку да прыватнага крэдытора, вярнуцца назад у фэдэральную сыстэму нельга. Фэдэральная служба студэнцкай дапамогі (Federal Student Aid) папярэджвае, што можна страціць адтэрміноўку і часовае прыпыненьне плацяжоў паводле фэдэральных правілаў, пляны пагашэньня паводле даходу, праграму сьпісаньня пазыкаў за дзяржаўную службу (Public Service Loan Forgiveness) і іншыя формы сьпісаньня або ануляваньня доўгу. Бюро фінансавай абароны спажыўцоў (CFPB) таксама раіць асобна параўноўваць фіксаваную і зьменную стаўкі і поўны тэрмін пазыкі.
Таму практычны парадак просты: спачатку атрымаць у SoFi сваю фактычную стаўку без абавязку браць пазыку, потым параўнаць агульныя працэнты да канца старой і новай пазыкі, і толькі пасьля дадаваць бонус. Калі старая пазыка фэдэральная, страчаныя дзяржаўныя гарантыі трэба лічыць часткай кошту рэфінансаваньня, нават калі іх цяжка перавесьці ў адзін даляравы лік.
