Перанос запазычанасьці з адной крэдытнай карткі на другую можа быць адным з выпадкаў, калі прапанова з нулявой уступнай стаўкай сапраўды дапамагае зьменшыць кошт дарагога доўгу. Але «0%» не азначае «бясплатна».
Актуальны прыклад: BankAmericard прапануе 0% уступной гадавой працэнтнай стаўкі (APR) на першыя 21 разьліковы цыкль для пакупак і для пераносаў запазычанасьці, зробленых у першыя 60 дзён пасьля адкрыцьця рахунку. За кожны перанос банк бярэ 5%, гадавая плата за картку — $0. Пасьля заканчэньня ўступнага пэрыяду цяпер дзейнічае зьменная APR 14.99%–25.99%. Пераносам нельга пагасіць іншы рахунак Bank of America. Умовы правераныя 14 верасьня 2026 году.
Калі гэта мае сэнс. Уявім $6,000 доўгу пад 24% APR і перанос амаль адразу пасьля адкрыцьця новага рахунку, каб выкарыстаць практычна ўвесь 21-цыклавы пэрыяд. Пры спрошчаным разьліку з стаўкай 2% у месяц плацёж без пераносу будзе каля $352.71: за 21 плацёж атрымаецца каля $7,406.88, зь іх каля $1,406.88 — працэнты. Пры пераносе 5% камісіі складаюць $300, таму новы баланс будзе $6,300. Каб закрыць яго за 21 цыкль пры 0%, трэба плаціць $300 за цыкль. Ацэначная розьніца ў гэтым прыкладзе — каля $1,107 на карысьць пераносу.
Важная дэталь: 21 разьліковы цыкль адлічваецца ад адкрыцьця рахунку, а ня ад дня пераносу. Таму перанос, зроблены бліжэй да канца 60-дзённага акна, пакідае менш часу на пагашэньне пры 0%.
Дзе пастка. Уступная стаўка часовая, а камісія спаганяецца нават пры 0% APR: CFPB асобна тлумачыць, што такая камісія дапушчальная. Калі пасьля ўступнага пэрыяду застанецца баланс, да яго будзе прымяняцца звычайная стаўка. І не варта пераносіць доўг толькі дзеля таго, каб зноў напоўніць старую картку пакупкамі: тады «эканомія» хутка ператворыцца ў два балянсы замест аднаго.
Практычны крок: перад заяўкай дадайце камісію да сумы пераносу і падзяліце вынік на рэальную колькасьць разьліковых цыкляў, што застануцца да канца 0% пэрыяду. Калі такі плацёж вам па сілах, параўнайце камісію з працэнтамі, якія заплацілі б па старой картцы. Узнагароды за пакупкі тут другасныя: калі баланс не пагашаецца цалкам, працэнты могуць лёгка зьесьці іхную вартасьць.
