Калі вы сядзелі на фэдэральным student loan-пляне SAVE, галоўная навіна цяпер не ў тым, што зьявіўся новы варыянт. Галоўнае ў тым, што для многіх гэты пераходны гадзіньнік ужо ідзе. Міністэрства адукацыі ЗША паведаміла: пазычальнікам з былога SAVE будуць дасылаць notices ад servicer-а, і пасьля такога паведамленьня даецца 90 дзён, каб выбраць законны repayment plan. Калі нічога не зрабіць у гэты тэрмін, чалавека аўтаматычна перавядуць у звычайны Standard або новы Tiered Standard плян.
Для імігранта, які прывык адкладаць «бюракратыю на выходныя», гэта небясьпечны момант. Можна выпадкова апынуцца ў пляне з вышэйшым штомесячным плацяжом, чым вы сапраўды маглі б атрымаць па даходзе.
Адзін з галоўных новых варыянтаў цяпер – RAP, гэта значыць Repayment Assistance Plan, плян дапамогі з выплатай. Афіцыйныя ўмовы кажуць, што плацёж у ім лічыцца ад adjusted gross income, скарэктаванага валавога даходу, і колькасьці dependents, то бок утрыманцаў у падатковай дэклярацыі. Базавая формула можа даходзіць да 10% даходу, але штомесячны плацёж ня можа быць ніжэйшы за $10. Калі плацёж меншы за штомесячнае налічэньне працэнтаў, нявыплачаныя працэнты за гэты месяц субсыдуюцца.
Просты разьлік
Возьмем чалавека з $35,000 AGI і адным утрыманцам. Для дыяпазону даходу ад $30,000 да $40,000 база ў RAP – 3% гадавога даходу. Матэматыка такая: $35,000 x 0.03 = $1,050 на год. Дзелім на 12 і атрымліваем $87.50 на месяц. Потым аднімаем $50 за аднаго dependent: $87.50 – $50 = $37.50. Гэта і ёсьць ілюстрацыйны месячны плацёж.
Цяпер уявім, што па гэтай пазыцы за месяц набягае $120 працэнтаў. Тады розьніца $120 – $37.50 = $82.50 не павінна проста прыліпнуць зверху, калі плацёж унесены цалкам і своечасова: афіцыйныя ўмовы RAP кажуць пра interest subsidy, а не пра бясконцае раскручваньне балянсу. Гэта і ёсьць галоўны практычны сэнс пляну: ён не абяцае «нулю», але і не пакідае чалавека сам-насам з runaway interest.
Дзе тут пастка
RAP не азначае, што доўг зьнікне хутка. Стандартнае forgiveness ідзе толькі пасьля 30 гадоў або 360 qualifying payments. А яшчэ servicer просіць або даць consent на доступ да падатковых даных з IRS, або асобна несці дакумэнты пра даход. Хто зацягне, той рызыкуе атрымаць ня той вынік, які хацеў.
Што зрабіць цяпер
Калі вы былі на SAVE, не чакайце, пакуль аўтаматыка выбера вам плян сама. Зайдзіце ў кабінэт servicer-а, знайдзіце дату notice, праверце свой 90-дзённы тэрмін і прагоніце лічбы праз Repayment Calculator на StudentAid.gov. Асобна паглядзіце, колькі dependents у вас трапляе ў падатковую дэклярацыю: у RAP гэта не дробязь, а прамы мінус $50 ад штомесячнага плацяжу за кожнага. Гэта агульная інфармацыя, а не індывідуальная фінансавая або падатковая парада. Але практычны вывад просты: цяпер для былых SAVE-borrowers галоўнае не прапусьціць свой 90-дзённы калідор і не аддаць выбар пляну маўчаньню.
